Suivez-vous la règle des 30% ?(Image : E+ stock photo)
Avez-vous entendu parler de la règle des 30% ? Et si c'est le cas, vous y tenez-vous ?
L'idée est simple, pour obtenir les meilleures offres sur les cartes, les hypothèques, les prêts et plus encore, vous avez besoin d'une bonne cote de crédit. Et les personnes ayant les meilleures cotes de crédit n'utilisent pas plus de 30 % de l'argent dont elles disposent.
Mais de nouvelles recherches, partagées exclusivement avec NEWSAM Money, montrent que 37% des Britanniques - soit près de deux personnes sur cinq - ne respectent pas cette règle.
La plupart des gens ont besoin de crédit à un moment de leur vie, par exemple pour acheter une maison ou une voiture, a déclaré Justin Basini, directeur général de la société d'évaluation du crédit. Effacer le score .
Pour conserver une bonne cote de crédit, notre conseil est de ne pas utiliser trop votre limite de crédit. À titre indicatif, tenez-vous-en à moins de 30 % pour montrer aux prêteurs que vous pouvez gérer votre crédit de manière judicieuse.
Combien de dettes nous contractons
À quel point est-ce mauvais?
Les recherches de ClearScore montrent que 37% des Britanniques enfreignent la règle des 30% et plus d'une personne sur quatre (29%) utilisent plus de 50% de leur crédit disponible.
Ceux de Colchester sont les pires en moyenne - utilisant un incroyable 118 % de leur crédit disponible - suivis des résidents de Newport qui en moyenne 84 %.
Zones du pays utilisant le pourcentage le plus élevé de leur crédit disponible
Source : ClearScore
Et c'est loin d'être le seul problème que ClearScore a trouvé lors de son enquête.
Le service de rapport de crédit a également découvert que 43% des personnes ont manqué des paiements au cours de la dernière année – un pointage de crédit sérieux non-non – tandis qu'une personne sur huit a fait défaut sur un prêt.
Il est inquiétant de constater que tant de personnes manquent leurs paiements et risquent d'endommager leurs antécédents de crédit, a déclaré Michelle Highman, directrice générale de La charité de l'argent .
Chaque fois que vous utilisez un crédit, il est important de vous assurer que vous pouvez rembourser l'argent.
Est-ce 30 % par carte ou globalement ?
Les cartes que vous n'utilisez pas sont-elles incluses ?
La règle des 30 % s'applique par compte de crédit. Donc pas plus de 30% de votre découvert ET pas plus de 30% de la limite de crédit sur chacune de vos cartes.
Donc, si vous avez une limite de 3 000 £ sur votre carte de crédit, n'empruntez pas plus de 900 £ - même si vous payez toujours votre facture en totalité chaque mois.
vainqueur du grand frère 2013
L'idée ici est que vous montrez aux prêteurs que vous êtes responsable - que lorsqu'on vous donne de l'argent à dépenser, vous ne perdez pas tout.
En fait, de nombreux experts disent qu'il est plus sûr de s'en tenir à 25 %.
Idéalement, le solde de votre carte de crédit devrait être nul, mais bien sûr, ce n'est pas toujours possible, et si vous n'utilisez jamais une carte de crédit, vous pourriez la perdre, James Jones, expert en consommation à l'agence de notation de crédit Expérien , a déclaré NEWSAM Money.
Alors, quel est le pourcentage idéal ?
En règle générale, vous devriez avoir un solde inférieur à 25 % de la limite de crédit pour améliorer votre pointage de crédit, a déclaré Jones. Bien que tout solde inférieur à 50 % de la limite de crédit soit toujours utile.
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Comment augmenter votre cote de crédit Consultez gratuitement votre dossier de crédit 5 mythes sur le rapport de crédit Ce que les banques voient lorsque vous demandez un prêtDois-je alors simplement sortir un tas de cartes supplémentaires ?
Non. Malheureusement, même si cela semble être une solution simple, d'autres facteurs entrent également en jeu.
Tout d'abord, en plus d'examiner le pourcentage de dette que vous avez sur chaque carte, les prêteurs examinent également le montant total du crédit dont vous disposez au moment de prendre une décision.
Ainsi, quelqu'un avec 9 cartes et deux découverts, lui donnant le double de son salaire disponible, est susceptible d'être rejeté quel que soit le pourcentage de chacun d'entre eux qu'il utilise.
Il y a une autre chose dont vous devez également être conscient. Faire beaucoup de candidatures dans un court laps de temps semble louche - comme si vous cherchiez désespérément de l'argent - et constitue un autre signal négatif pour les personnes qui consultent votre rapport.
Si vous en utilisez plus, ne retirez pas plusieurs cartes de crédit et utilisez 30 % de chacune, car cela endommagerait davantage votre pointage de crédit. La clé est de faire un plan pour rembourser votre solde chaque mois, ce qui aura un effet positif sur votre score, a expliqué Basini de ClearScore.
Qu'en est-il des prêts hypothécaires et des prêts personnels?
Heureusement, les prêts hypothécaires et les prêts personnels ne sont pas inclus dans la règle des 30 %. Bien que manquer un paiement sur l'un d'eux fera quand même tomber votre score.
La règle des 30 % s'applique aux facilités de crédit telles que les cartes et les découverts pour lesquels vous avez une limite jusqu'à laquelle vous pouvez emprunter, plutôt qu'un prêt pour lequel vous avez un montant convenu et un remboursement fixe chaque mois.
Les prêts étudiants ne sont pas non plus inclus, de même que les plans de financement automobile ou les contrats de location-vente.
Comment améliorer votre pointage de crédit
(Image : unité de contenu partagé)
Garder votre utilisation de crédit faible aide, mais ce n'est pas une solution miracle pour corriger votre pointage de crédit.
Ce sont les meilleurs conseils offerts par Tom Eyre, fondateur de Credit Improver et Loqbox - des services conçus pour aider les gens à améliorer leurs notes, lorsque NEWSAM Money l'a interrogé sur la règle des 30 %.
Inscrivez-vous sur les listes électorales - Cela montre la stabilité et vous épingle à un emplacement physique, deux éléments très positifs pour quelqu'un qui envisage de vous prêter.
Ne manquez pas les paiements - Cela semble simple, mais si vous manquez un paiement, cela en dit long sur vous. C'est un comportement, et pour les futurs prêteurs, c'est un mauvais comportement - si vous l'avez fait avant, vous pourriez le refaire.
Si vous le pouvez, utilisez un peu de crédit - Obtenir une carte de crédit ou un prêt et la gérer correctement montre que vous pouvez gérer le crédit. Ceci est positif pour les prêteurs potentiels car cela démontre un comportement positif, qu'ils aimeraient que vous continuiez s'ils vous prêtent. Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt ou une carte de crédit pour démarrer, ce qui est assez courant, des services comme crédit-améliorateur.co.uk et Loqbox peut vous donner la possibilité de créer un historique de paiement de base.
Utiliser la recherche douce - De nombreux sites offrent désormais la possibilité de rechercher en douceur votre demande par rapport à un certain nombre de prêteurs, ce qui vous donne une idée de la probabilité que vous soyez accepté avant de faire une demande formelle. Les applications formelles laissent une empreinte dont vous ne voulez pas. Considérez-le comme un aller libre avant de vous lancer avec une application complète.
Gardez vos finances séparées - Si vous pouvez séparer vos finances en ne faisant pas de demande de produits financiers avec d'autres personnes, faites-le. Quoi qu'il arrive, l'un de vous sera plus solvable que l'autre. Cela signifie que soit ils vous tirent vers le bas, soit vous les faites tomber - vous n'avez pas besoin de ces tracas.
Vérifiez que vous n'êtes connu que sous un seul nom - Si vous avez plusieurs pseudonymes, que ce soit en changeant votre nom légitimement ou en faisant une demande de crédit sous différentes versions de votre nom (Jonny Smith, Jonathan Smith, Jon Brian Smith, etc.), cela peut rendre plus difficile la confiance des créanciers. Raison innocente ou non, les créanciers ne vous connaissent pas personnellement et ne peuvent donc travailler que sur un cliché fourni par votre dossier de crédit.
Essayez de ne pas déménager trop souvent - Si vous devez déménager, vous ne pouvez pas faire grand-chose à propos de celui-ci. Comprenez simplement que le déménagement d'une adresse vous fera paraître moins stable et que cela va donc nuire à votre solvabilité.
Gardez votre utilisation de crédit faible - Ici se trouve la «règle» des 30% - si vous maximisez vos cartes de crédit et les limites de découvert de votre compte courant chaque mois, cela montre que vous comptez sur eux et c'est un comportement négatif pour tout créancier qui envisage de vous prêter davantage. Si vous pouvez garder l'utilisation faible, c'est mieux. Est-ce que 29% fonctionnent là où 31% ne fonctionnent pas - non ! Faites simplement de votre mieux pour le garder bas.
Comment vérifier votre dossier de crédit
Comment vérifier votre dossier de crédit
Il existe trois principales agences de référence de crédit.
Les prêteurs peuvent choisir entre eux, mais en moyenne, environ 55% utilisent Equifax, 77% utilisent Experian et 34% utilisent CallCredit.
Chacun vous marquera différemment :
- Crédit d'appel : sur 5 (avec 5 étant bon)
- Expérience : sur 999
Équifax : sur 700
Vous pouvez vérifier gratuitement votre dossier de crédit auprès de l'un des principaux fournisseurs.
Expérien , Equifax et Crédit Ange vous donne un accès gratuit pendant 30 jours - ce qui vous permet de vérifier les erreurs et de voir ce qu'il y a dessus.
Cependant, assurez-vous d'annuler, ou vous pourriez finir par payer 14,99 £ par mois pour un service que vous n'utilisez pas.
Vous pouvez également consulter gratuitement votre rapport Experian en rejoindre le club de crédit MoneySavingExpert .
Vous pouvez obtenir votre score Experian gratuitement en utilisant Experian CreditMatcher - mais cela affichera votre marquer seulement. Les clients Barclaycard peuvent également voir leur score gratuitement en utilisant l'application de carte de crédit.
Avec Equifax, Effacer le score vous permet de voir votre rapport gratuitement, pour toujours.
Et CallCredit, via le service Noddle – vous offre un accès gratuit à votre dossier de crédit à vie .
Vous avez également le droit statutaire de voir votre rapport de crédit, qui coûte 2 £ à obtenir et qui vous est affiché.
