Sam Legg, 19 ans, et sa petite amie [photo] vivent maintenant heureux dans leur nouvelle maison(Image : NEWSAMPix)
Un premier acheteur qui a utilisé le programme d'aide à l'achat du gouvernement pour gravir les échelons avec 11 000 £ d'économies a expliqué comment le programme fonctionne du début à la fin – et pourquoi il a l'intention de quitter la propriété d'ici cinq ans.
Sam Legg, 19 ans, a acheté sa première propriété à Melton Mowbray, Leicestershire, en septembre dernier.
L'acheteur - la 300 000e personne à utiliser le programme - travaille comme entrepreneur agricole depuis l'âge de 15 ans.
Il a déclaré qu'il économisait pour son propre logement depuis le jour où il a commencé à travailler – et qu'il a réussi à cacher 11 000 £ en conséquence.
Mais il dit que l'épargne n'a pas pris le dessus sur sa vie.
Sam, qui est la 300 000e personne à utiliser le programme, économise pour un dépôt depuis l'âge de 15 ans (Image : NEWSAMPix)
Mon dépôt était de 11 000 £. Il m'a fallu quatre ans pour économiser ce montant », a-t-il déclaré au NEWSAM.
Épargner était difficile, vous n'avez pas tout votre argent pour vous-même, il est difficile de tout équilibrer chaque mois.
«Mais parce que je l'ai espacé, je n'ai pas eu à faire d'énormes sacrifices. J'ai gagné de l'argent et j'économise depuis que j'ai 15 ans', a-t-il ajouté.
Après six mois de recherche d'un logement en septembre dernier, Sam a visité un nouveau développement dans un petit village juste à l'extérieur du Leicestershire et est tombé amoureux de la maison.
La propriété était une maison jumelée de deux chambres sur le marché pour 185 000 £.
En achetant seul, il a pensé que la meilleure première étape serait de parler à un courtier en hypothèques qui pourrait lui dire s'il serait en mesure de payer la propriété.
J'ai toujours su que je ne voulais pas dépenser plus de 200 000 £ pour une maison, a-t-il déclaré. Mais je savais aussi que je voulais une maison.
Sam, qui avait déjà fait des recherches sur Help to Buy - qui permet aux primo-accédants d'acheter des nouvelles constructions avec un acompte de 5% - s'est entretenu avec les organisateurs lors de la journée portes ouvertes et a expliqué qu'il souhaitait acheter l'une des maisons.
Ils m'ont confié à un courtier en hypothèques qui a fait quelques calculs, puis a demandé mon hypothèque et ma demande d'aide à l'achat pour voir si j'étais admissible au programme », a-t-il déclaré.
On a dit à Sam d'imposer des frais de réservation de 250 £ sur la propriété pour la retirer du marché – malgré le fait que les travaux ne devraient pas être terminés avant deux mois.
Pour une personne non universitaire, j'ai trouvé cela très simple et facile à faire, a déclaré Sam, parlant de l'ensemble du processus.
J'ai demandé mon prêt hypothécaire par l'intermédiaire d'un courtier. Il a fallu environ un mois pour savoir si j'avais été accepté. Il a fait simultanément mon application d'Aide à l'Achat.
L'ensemble du processus a impliqué beaucoup de paperasse. En plus des documents de réservation, vous avez besoin de fiches de paie, de relevés bancaires et d'une pièce d'identité pour prouver qui vous êtes. Cela a pris plusieurs mois.
Sam paie désormais 430 £ par mois pour son hypothèque et 1 £ par mois de frais dans le cadre de sa demande d'aide à l'achat.
Il dit qu'il prévoit de déménager d'ici cinq ans pour éviter de payer des frais d'intérêt élevés sur le prêt participatif du gouvernement.
Aide à l'achat
Le programme Aide à l'achat vous convient-il ? (Image : Bloomberg via Getty Images)
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Le gouvernement a lancé une nouvelle version remaniée d'Aide à l'achat plus tôt cette année, promettant de faciliter l'accès des primo-accédants à l'échelle.
Dans la version 2021-2023, le programme est limité aux primo-accédants uniquement, bien que le montant que vous empruntez soit désormais limité à 1,5% de la moyenne des primo-accédants dans cette zone.
Le montant que vous pouvez emprunter est de 20 % de la valeur de la maison (ou 40 % à Londres) et le prêt est sans intérêt pendant cinq ans.
Les dépôts continuent de commencer à 5%, mais vous aurez désormais également besoin d'une hypothèque d'au moins 25% ou plus pour compenser le reste.
Les prêts accordés dans le cadre du nouveau régime sont également plafonnés à 1,5 fois le logement moyen d'un primo-accédant dans cette région.
En conséquence, les acheteurs du Nord-Est ne seront éligibles à l'aide que pour les maisons d'une valeur inférieure à 186 100 £, tandis que ceux du Sud-Est seront limités aux propriétés d'une valeur inférieure à 437 600 £.
Le prêt est sans intérêt pendant les cinq premières années. Après cela, les frais commencent à s'accumuler à 1,75 % et augmentent chaque année en avril selon le niveau d'inflation de l'indice des prix à la consommation (IPC), plus 2 %.
Il y a également des frais de gestion mensuels de 1 £ pour toute la durée du prêt participatif.
Vous pouvez soit rembourser le prêt lorsque vous vendez votre maison, à la fin du terme, soit l'ajouter à votre prêt hypothécaire lorsqu'il est temps de le réhypothéquer.
Le prêt est garanti contre votre maison, ce qui signifie que si vous n'effectuez pas les paiements, la propriété pourrait être reprise.
Les plafonds régionaux - expliqués
- Nord-Est : 186 100 £
- Nord-Ouest : 224 400 £
- Yorkshire et le Humber : 228 100 £
- Midlands de l'Est : 261 900 £
- Midlands de l'Ouest : 255 600 £
- Est de l'Angleterre : 407 400 £
- Londres : 600 000 £
- Sud-Est : 437 600 £
- Sud-Ouest : 349 000 £
Le schéma me convient-il ? Les avantages
Comme la plupart des programmes, il y a des avantages et des inconvénients à considérer avant de signer quoi que ce soit
Grâce à l'Aide à l'achat, il est indéniable qu'elle peut contribuer à rendre le logement plus abordable pour ceux qui, autrement, ne pourraient pas accéder à l'échelle. mais c'est bon pour toi? Nous avons parcouru les avantages du programme ci-dessous.
1. Vous n'êtes pas obligé d'épargner pendant des années
Grâce au prêt participatif, le programme Aide à l'achat vous permet d'acheter une maison avec un prêt hypothécaire plus petit, même si vous n'avez qu'un acompte de 5 %.
Par exemple, au lieu d'être limité à un prêt hypothécaire à 95 %, si vous utilisez Help to Buy pour accéder à un prêt à 20 % (ou 40 % à Londres), votre prêt hypothécaire ne représentera que 75 % ou 55 % de la valeur du bien.
2. Votre prêt est sans intérêt pendant cinq ans
Avec une période de prêt sans intérêt, les acheteurs ont un peu de répit avant de devoir trouver l'argent pour rembourser le gouvernement.
N'oubliez pas, cependant, que pendant cette période, vous continuerez à payer des intérêts sur votre hypothèque. Le montant dépend du type de prêt hypothécaire que vous avez contracté et du coût de votre maison.
3. Vous finirez par payer un taux d'intérêt initial de 1,75 %
Izabela Roza Lechowicz.
Vous commencerez à payer des intérêts sur votre prêt la sixième année après l'avoir contracté.
Cependant, après la sixième année, le taux d'intérêt augmentera chaque année du taux d'inflation majoré de 1 %. Selon la façon dont l'inflation affecte les taux d'intérêt, vous pourriez vous voir payer beaucoup plus que prévu.
5. Vous pouvez rembourser le cash back plus tôt
Si vous obtenez une augmentation de salaire, par exemple, vous pouvez commencer à rembourser plus tôt la dette du gouvernement via Help to Buy.
C'est ce qu'on appelle l'escalier, et cela signifie que vous remboursez une partie du prêt, d'une valeur d'au moins 10 % de la valeur actuelle de votre maison, ou même remboursez le prêt en totalité.
Pour ce faire, vous devrez payer des frais de 200 £ et, dans certains cas, vous devrez organiser et payer une évaluation.
6. Location de grains de poivre
Le loyer au sol est désormais plafonné sur le nouveau régime, ce qui signifie qu'il n'augmentera que d'un montant de poivre chaque année. Cela affecte principalement les acheteurs à bail dans les appartements.
Qu'en est-il des inconvénients?
L'intérêt peut rapidement commencer à augmenter une fois votre mandat de cinq ans terminé (Image : Getty Images)
Environ 300 000 personnes au Royaume-Uni ont maintenant acheté des maisons en utilisant le programme de prêts sur fonds propres Help to Buy de l'ancien chancelier George Osborne.
Mais il y a quelques défauts – par exemple, le programme est limité aux maisons neuves uniquement.
Ensuite, après cinq ans sans frais, l'acheteur doit commencer à payer des intérêts sur le prêt à 1,75 % pour la première année, augmentant au taux d'inflation RPI plus 1 % par an jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.
Le TAEG moyen assumé par le régime est de 5,2 %. Pour le contexte, notez que Virgin propose une hypothèque à taux fixe sur dix ans à 2,7%.
Il y a plus. Le prêt est un prêt participatif, donc ce qui doit être remboursé est un pourcentage de la valeur de la maison au point de vente. Cela signifie que si vous avez emprunté 40 000 £ pour acheter une maison à 200 000 £ (20 %) et que la valeur s'élève à 400 000 £, vous devez rembourser 80 000 £.
Le chien de garde de la ville, la Financial Conduct Authority, a également averti précédemment que le programme pourrait laisser les emprunteurs plus exposés à tout changement des conditions économiques.
Il a déclaré: Un marché du logement stagnant, combiné à la «prime de nouvelle construction», pourrait entraîner une réduction du nombre d'options de ré-hypothèque par rapport à une propriété sans aide à l'achat.
Ils sont également plus susceptibles d'être confrontés à des fonds propres négatifs si les prix de l'immobilier commencent à baisser.
Les nouvelles constructions peuvent perdre considérablement de la valeur une fois que l'acheteur a emménagé, ce qui signifie que le consommateur est immédiatement plus à risque d'avoir des fonds propres négatifs.
Il y a d'autres défauts à connaître.
1. Pourcentages
Votre prêt est basé sur un pourcentage de la valeur de votre maison, qui peut changer en fonction des fluctuations du marché du logement.
Ainsi, si votre maison prend de la valeur, vous devrez rembourser plus que ce que le gouvernement vous a initialement prêté – pas exactement ce que vous avez emprunté.
Par exemple, si vous avez souscrit un prêt participatif Aide à l'achat de 20 % sur une propriété d'une valeur de 180 000 £, ce prêt vaudrait 36 000 £. Cependant, si, lorsque vous venez de vendre, votre maison a augmenté en valeur à 200 000 £, vous devrez rembourser 40 000 £ (20 % de 200 000 £).
2. Votre prêt deviendra plus cher
À la fin de votre période sans intérêt de cinq ans, vous paierez un intérêt supplémentaire de 1,75 % au cours de votre sixième année de prêt. Après cela, vos taux d'intérêt augmenteront en fonction de l'indice des prix de détail (RPI), plus 1 %.
3. Toutes les banques ne sont pas à bord
Les prêts hypothécaires Aide à l'achat, qui sont généralement plus généreux que les prêts hypothécaires typiques, ne sont pas offerts par tous les prêteurs et certains ont des critères plus stricts à suivre, comme des restrictions sur les unités commerciales dans les nouveaux blocs de construction.
Un courtier peut vous aider à évaluer vos options.
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4. Il peut être difficile de réhypothéquer
L'Aide à l'achat peut également causer des problèmes lorsque vous souhaitez réhypothéquer. En effet, de nombreuses offres de remortgage ne sont disponibles que pour ceux qui ont remboursé leur prêt participatif - cependant, en disant cela, les prêteurs assouplissent lentement leurs restrictions pour les acheteurs approchant la fin de leur terme.
Le programme Help to Buy facture également des frais fixes de 115 £ pour réhypothéquer.
5. L'aide à l'achat n'est disponible que sur les maisons neuves
Le programme d'aide à l'achat est limité aux nouvelles propriétés de construction, donc si vous souhaitez contracter une hypothèque sur une propriété plus ancienne, vous devrez économiser vous-même un acompte plus important.
6. Vous avez besoin d'une autorisation pour apporter des améliorations
Si vous souhaitez apporter des améliorations à une propriété que vous avez achetée à l'aide d'un prêt sur valeur nette d'aide à l'achat, vous devrez obtenir une autorisation avant de procéder et payer un changement d'administrateur si cela se poursuit.
7. Vous pourriez être piégé dans des fonds propres négatifs
De nombreux experts pensent que les maisons bénéficiant du programme Aide à l'achat sont trop chères, ce qui entraîne de nombreux problèmes.
L'équité négative se produit lorsque la valeur marchande d'une propriété tombe en dessous du montant restant à rembourser sur une hypothèque.
Cela signifie que vous devez effectivement plus que la valeur de la propriété.
Comment puis-je demander un prêt Aide à l'achat ?
Le schéma n'est disponible que sur les nouvelles propriétés de construction (Image : Getty Images/Westend61)
Ceux qui espèrent utiliser le programme 2021 peuvent désormais demander des logements neufs – ils peuvent être «réservés» tout en étant achetés.
Pour vous inscrire à Help to Buy et trouver les propriétés éligibles dans votre région, vous devrez entrer en contact avec un agent enregistré dans votre région.
Une fois que vous avez trouvé une propriété répondant aux critères, vous devrez peut-être payer environ 500 £ pour la retirer du marché.
Ensuite, une fois qu'une offre aura été acceptée, vous devrez passer par un agent d'Aide à l'achat pour demander le programme et une autorisation de procéder, ce qui vous permettra de finaliser votre achat.
Qu'en est-il de l'Écosse, du Pays de Galles et de l'Irlande du Nord ?
Il existe différentes règles au Royaume-Uni.
Le programme de prêt participatif fonctionne légèrement différemment en Écosse et au Pays de Galles.
En Écosse, vous pouvez obtenir un prêt participatif de 15 % sur une propriété dont le prix peut aller jusqu'à 200 000 £. Il diffère également du régime anglais car le prêt est sans intérêt pour sa durée de vie, plutôt que seulement 5 ans.
Au Pays de Galles, le prêt participatif couvrira un maximum de 20 % de la valeur d'une nouvelle maison d'une valeur allant jusqu'à 300 000 £. Comme le régime anglais, il y a une période sans intérêt de cinq ans.
Il n'y a actuellement aucun programme de prêt participatif en Irlande du Nord, bien qu'ils offrent d'autres formes d'aide à ceux qui cherchent à acheter une maison.
