Les programmes d'achat maintenant, de paiement plus tard permettent aux acheteurs en ligne d'Asos, Schuh, JD Sports, Topshop et de centaines d'autres magasins en ligne d''essayer avant d'acheter'(Image : Getty Images Europe)
Des millions de personnes pourraient se voir refuser des hypothèques, des prêts et même des contrats de téléphonie mobile parce qu'elles utilisaient un 'acheter maintenant, payer plus tard'. tels que Laybuy ou Klarna.
L'année dernière a vu un essor de ces initiatives de paiement, qui permettent aux acheteurs d'acheter des articles à prix moyen - souvent des produits à la mode dans des chaînes telles que Topshop et Asos - sans payer un centime à l'avance.
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Ils fonctionnent en vous permettant de payer plus tard - généralement deux à quatre semaines après l'achat des marchandises - ou d'étaler le coût sur quelques semaines plutôt que de payer en une seule fois.
Cependant, bien qu'il n'y ait pas de frais d'intérêt, le fait de ne pas effectuer de paiement pourrait vous plonger dans un piège de crédit.
En effet, même si vous ne serez peut-être pas touché par une pénalité ou des intérêts, un non-paiement affectera votre pointage de crédit - ce que les prêteurs recherchent lorsque vous faites une demande de crédit.
Les dégâts sont visibles
Asos est l'un des plus gros clients de Klana (Image : PA)
Site de comparaison ComparezleMarché a demandé à 2 000 adultes à quelle fréquence ils utilisaient les programmes d'achat maintenant, de paiement plus tard et les résultats étaient préoccupants.
Une personne sur cinq, soit l'équivalent de 10 millions de personnes au Royaume-Uni, a déclaré au moins une fois au cours de l'année écoulée.
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Il a déclaré que jusqu'à deux millions d'adultes britanniques qui ont utilisé les options de paiement ont vu leur cote de crédit endommagée en raison d'arriérés.
Si les acheteurs manquent un achat maintenant, paient un paiement plus tard, le 'default' apparaîtra comme une marque noire sur leur rapport de crédit, et les paiements manqués font perdre 130 points à votre pointage de crédit .
Cependant, ComparetheMarket a révélé que les deux cinquièmes de ceux qui en avaient utilisé un savaient que cela pourrait jamais affecter leur note.
«Dans la demande de formes alternatives d'emprunt, le rachat immédiat (ou le crédit au point de vente) est devenu une option de plus en plus disponible et populaire», expliquent les experts de la plate-forme salariale Hastee.
' Des entreprises telles que Klarna et Laybuy semblent souvent être un type de prêt amical, cool et à faible risque - mais beaucoup se demandent maintenant s'il y a lieu de s'inquiéter, en particulier lorsque les jeunes sont tentés d'utiliser ces programmes pour acheter plus sur les sites de mode et des applications de vente au détail.'
Les programmes se vendent sur le fait que vous n'avez pas besoin d'avoir de l'argent pour posséder le produit (Image : Getty)
Les paiements manqués sont visibles pour les prêteurs sur les rapports de crédit pendant six ans, ce qui pourrait signifier que ces personnes sont confrontées à des problèmes d'éligibilité lors de la demande de crédit futur, comme un prêt, une carte de crédit ou une hypothèque.
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John Crossley, responsable de l'argent chez Comparethemarket.com, est d'accord : « Le non-paiement des factures impayées peut endommager votre pointage de crédit et entraîner une spirale de paiements impayés qui pourrait compromettre des étapes importantes de la vie comme l'achat d'une maison.
« Il est préoccupant que bon nombre de ces programmes semblent cibler les jeunes. »
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Au cours des trois mois précédant Noël, la plate-forme a reçu un peu moins de 10 000 plaintes concernant l'achat immédiat, le paiement ultérieur de frais et de charges.
Martyn James, du site Web de consommateurs Resolver.co.uk, a déclaré: «L'augmentation extraordinaire des plaintes concernant l'achat maintenant, payez plus tard le crédit suggère que les détaillants et le fait de ne pas expliquer le fonctionnement de ces offres et les conséquences du non-respect d'une date limite.
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« Les détaillants doivent assumer davantage la responsabilité des accords de crédit qu'ils promeuvent et vendent sur leurs sites Web. Il ne suffit pas de renvoyer la balle aux fournisseurs de crédit.
Si vous rencontrez des difficultés avec un programme d'achat maintenant, payez plus tard, vous pouvez obtenir de l'aide et des conseils d'un organisme de bienfaisance tel que Changement d'étape ou alors La charité de l'argent .
Klarna insiste sur le fait que si vous utilisez le service pour 'payer plus tard' vous n'aurez pas d'impact sur le crédit, cependant si vous payez en plusieurs fois, votre note pourrait être affectée.
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En réponse au rapport, Luke Griffiths, de Klarna UK, a déclaré : « L'option « Achetez maintenant, payez plus tard ». Cette catégorie englobe un large éventail de produits et d'entreprises financiers. Celles-ci vont des paiements de factures différés aux cartes de magasin traditionnelles et aux offres de crédit réglementées. Chacun d'eux est unique, avec une variété de termes et conditions associés qui auront des impacts différents sur le pointage de crédit d'une personne.
'Klarna's 'Payez plus tard' les produits sont 'Payer 30 jours plus tard' et « Acomptes provisionnels » qui n'ont jamais d'intérêt ni de frais. Ces deux produits sont les plus utilisés par Klarna UK et sont exemptés d'un point de vue réglementaire, selon lequel les consommateurs ne concluent pas de contrat de crédit réglementé avec Klarna.
'Pour utiliser 'Payer 30 jours plus tard' ou « Acomptes provisionnels », une vérification de crédit en douceur est effectuée par Klarna sur le client. Cela ne laisse aucun enregistrement dans leur dossier de crédit qui aura un impact sur la cote de crédit du client ou qui sera visible pour les autres prêteurs. Pour que le dossier de crédit d'un client soit affecté, un prêteur devrait soumettre les informations de paiement manqué à l'agence de référence de crédit (ARC).
« Klarna ne signale pas les paiements manqués à l'ARC en ce qui concerne ces produits. Il n'est donc pas exact de dire que « Payez plus tard » de Klarna des stratagèmes endommageant des millions d'acheteurs' cotes de crédit ». À ce jour, la cote de crédit d'un client n'a pas été affectée par l'utilisation des produits « Payer plus tard » de Klarna, même s'il n'a pas payé à temps.
'Financement' (anciennement connu sous le nom de Slice it) est le seul produit de crédit réglementé de Klarna, avec des plans de paiement généralement de 6 à 36 mois. Comme pour tous les fournisseurs de financement traditionnels qui proposent des produits de cette nature, avec le consentement du client, une vérification de crédit est effectuée.
«Dans ce cas, il y aura un enregistrement de la recherche dans le dossier de crédit du client auprès de l'ARC. L'acheteur doit remplir de manière proactive, être approuvé et signer un contrat de crédit réglementé, dans lequel il est informé des implications du non-paiement avant la demande. Si un client ne paie pas à temps, les agences de référence de crédit en sont informées, ce qui peut avoir un impact sur sa cote de crédit.'
