Le programme Help to Buy a aidé jusqu'à présent plus de 7 000 primo-accédants à Londres à gravir les échelons de l'immobilier(Image : NEWSAMPix)
Les propriétaires pleins d'espoir connaîtront la douleur qui accompagne l'épargne pour monter sur l'échelle - à Londres, le dépôt moyen peut prendre 17 ans à amasser, et même alors, vous aurez besoin de quelqu'un avec qui acheter pour autre chose qu'un studio.
C'est là qu'intervient Help to Buy - un programme gouvernemental d'achat de logements lancé en octobre 2013 pour aider des milliers de personnes à accéder à la propriété.
Avec une Aide à l'Achat : Prêt participatif, le gouvernement vous prête jusqu'à 20 % du coût d'une nouvelle construction (ou 40 % à Londres), vous n'avez donc besoin que d'un dépôt en espèces de 5 % et d'une hypothèque de 75 % pour compléter le du repos.
Ce prêt est ensuite sans intérêt pendant les cinq premières années, ce qui vous donne une chance de trouver vos marques après avoir effectué votre achat.
Il a fallu un peu moins de cinq ans à Kim Mills, 29 ans, pour acheter son premier appartement d'une chambre à Leon House, Croydon (Image : NEWSAMPix)
Kimberley Mills, une première acheteuse à Londres, a utilisé le programme pour acheter sa première maison en 2018.
La directrice des finances de Walt Disney dit qu'en dépit d'avoir épargné pendant des années, elle n'avait pas assez pour investir dans une nouvelle construction - simplement parce qu'elle n'aurait jamais obtenu l'hypothèque.
'Il y a cinq ans, je louais un appartement de trois chambres à Southfields avec deux amis et je payais 570 £ par mois plus les factures chaque mois', a déclaré le joueur de 29 ans à NEWSAM Money.
'Mais même si c'était amusant, j'ai atteint un point de rupture et j'avais besoin de mon propre espace pour cuisiner et me détendre, alors je savais qu'il était temps de devenir sérieux et de commencer à économiser.'
Kim avait déjà environ 15 000 £ d'économies à l'époque – mais la réalité était que cela n'allait pas suffire pour acheter une maison.
Elle a donc augmenté son jeu.
paul walker après accident
Comment j'ai transformé 15 000 £ en 40 000 £
En mettant de côté ses revenus non dépensés chaque mois et en continuant à vivre en colocation, elle a pu économiser 40 000 £ pour un dépôt (Image : NEWSAMPix)
«J'ai commencé à mettre de côté 500 £ par mois sur mes économies – plus un peu plus – en fonction de ce qui restait des revenus du mois précédent.
«Je me suis assuré de profiter de la vie et de m'amuser, mais j'ai fait de petits changements qui m'ont aidé à économiser lentement sans jamais avoir à dire non à quoi que ce soit.
«Au lieu de sortir, je ferais plutôt des cocktails, des dîners et d'autres événements à la maison. Je voulais éviter les prix trop gonflés que vous vous retrouvez souvent à payer lorsque vous sortez le week-end. Mes amis étaient très compréhensifs - cela les a également fait réfléchir à deux fois sur leurs dépenses.
« J'ai également réduit mes dépenses en prenant le déjeuner au travail, en étant flexible sur les dates de vacances (réservez toujours lorsque les compagnies aériennes ont des soldes et partez pendant les heures creuses), en achetant une carte de voyage mensuelle plutôt que de payer au fur et à mesure et de partager des listes de souhaits pour des occasions, comme mon anniversaire et Noël, avec des amis ou en famille.'
Ses 15 000 £ sont rapidement passés à 6 000 £ supplémentaires par an, soit 45 000 £ après cinq ans.
Mais même si c'était encore impressionnant (un dépôt de 40 000 £ et 5 000 £ de frais), cela n'allait toujours pas suffire.
'J'avais prévu d'acheter une maison d'occasion plutôt qu'une nouvelle construction car je n'aurais pas pu me le permettre sur la base de mon salaire', a-t-elle déclaré.
« J'ai passé beaucoup de temps sur Rightmove et Zoopla à examiner les prix des maisons dans différents quartiers du Grand Londres et j'ai utilisé diverses calculatrices hypothécaires en ligne pour voir ce que je pouvais emprunter.
« Mais j'ai commencé à remarquer que de nombreuses propriétés sur Rightmove faisaient « partie du programme d'aide à l'achat ». Alors, étant curieux, j'ai décidé de creuser pour découvrir ce que c'était.
Mon expérience d'aide à l'achat
pendant les cinq premières années, vous payez simplement votre hypothèque mensuelle et des frais de service (Image : NEWSAMPix)
Une fois que Kim a découvert le programme, elle a commencé à mettre en place des alertes avec des agents et des sites Web immobiliers pour savoir exactement ce qu'elle pouvait obtenir - et où.
Le Site d'aide à l'achat est le meilleur endroit pour commencer car il vous indique quels développeurs opèrent dans votre région - et comment vous pouvez postuler.
'J'ai trouvé un nouvel appartement à Leon House, Croydon, qui l'a soutenu', a-t-elle déclaré à NEWSAM Money.
« Je suis allé à la journée portes ouvertes et, après en être tombé amoureux, j'ai décidé de réserver un appartement. Le courtier en hypothèques était là pour fournir une ventilation de mes emprunts dans le cadre du programme Aide à l'achat.
«Il m'a demandé quel était le montant de mon dépôt – et bien que vous ne soyez tenu de déposer que 5%, j'ai choisi de déposer 10%. Cela signifiait que je pouvais réduire mon hypothèque à seulement 50 % et économiser sur les paiements d'intérêts.
« Après avoir réservé mon terrain dans l'immeuble, on m'a rapidement demandé de fournir des états financiers et une estimation de mes dépenses mensuelles pour permettre le démarrage de la demande de crédit immobilier, qui a été déposée en même temps que la demande d'Aide à l'Achat.
'On m'a dit quelques semaines plus tard que les deux avaient été acceptés et que nous pouvions progresser dans les enquêtes.'
Kim dit qu'elle a choisi d'aller avec le courtier en hypothèques du développeur qui l'a ensuite aidé à remplir tous ses formulaires d'aide à l'achat pour elle - bien que gardez à l'esprit que cela pourrait vous coûter cher ( voir notre guide sur les courtiers hypothécaires et des conseils gratuits, ici) .
« Tout ce que j'avais besoin de fournir, c'était les données habituelles qui sont demandées pour une approbation de prêt hypothécaire. J'ai vraiment peu participé au processus de l'application Aide à l'achat - cela m'a rendu la vie très facile.'
Ce qu'ils ne vous disent pas lorsque vous démarrez
Les chasseurs de maisons de la capitale peuvent emprunter un prêt participatif jusqu'à 40 %, sans intérêt pendant les cinq premières années, avec un dépôt minimum de 5 % (Image : NEWSAMPix)
« Mon expérience d'aide à l'achat a été incroyablement facile. J'ai à peine eu à faire quoi que ce soit moi-même », a déclaré Kim.
'C'était une très belle surprise et a enlevé une grande partie du stress.'
Cependant, elle dit que ce n'était pas un processus rapide.
« La propriété n'a pas encore été entièrement construite, tout est hors de votre contrôle et vous passez beaucoup de temps à attendre la prochaine étape. J'avais parfois l'impression que rien n'avançait, alors qu'en réalité c'était le cas - le processus lui-même était assez long.
« Mais cela dit, c'est une expérience très pratique - pas de stress à remplir de nombreux formulaires. Et Help to Buy est sans intérêt pendant cinq ans.
L'un des plus gros inconvénients de l'aide à l'achat est que si vous choisissez de vendre, le gouvernement vous demandera de récupérer sa participation de 40 %.
L'appartement de Kim en phase de développement - elle l'a réservé alors qu'il était encore en construction (Image : NEWSAMPix)
Mais avec la chute des prix des logements dans les centres-villes, Kim dit que ce n'est pas nécessairement mauvais.
'Lors de la vente de la propriété, si elle subit une perte, le gouvernement absorbera 40% de la perte subie', a-t-elle déclaré.
«L'un des plus grands avantages est le nombre d'entreprises qui proposent désormais le programme. Il y avait plein d'options partout à Londres.
Mais, dit-elle, gardez à l'esprit qu'après cinq ans, vous devrez commencer à rembourser les intérêts - et votre salaire actuel est pris en compte pour cela.
Le prêt du gouvernement est sans intérêt pendant les cinq premières années. Après cela, l'emprunteur doit payer des frais de 1,75 % de la valeur du prêt. Ces frais augmentent ensuite chaque année à 1 % au-dessus de l'inflation.
« Vous ne pouvez pas non plus sous-louer un achat pour louer une propriété », ajoute-t-elle.
« Cela signifie que toute personne vivant dans l'immeuble est propriétaire – ce qui minimise les risques que les investisseurs louent des appartements voisins à des locataires changeant fréquemment. Mais gardez à l'esprit que vous devrez payer des frais au sol.
Cependant, bien que l'impossibilité de sous-louer signifie que vous pourrez construire une communauté avec les résidents locaux, si vous choisissez de déménager, la seule option que vous avez est de vendre.
club des chasseurs walter mitty
Cela, dit-elle, signifie qu'elle ne pourra pas travailler à l'étranger ou voyager dans un proche avenir, car elle ne pourra pas louer la propriété pour rembourser son hypothèque entre-temps.
Son appartement a même son propre sky garden (Image : NEWSAMPix)
Parlant des inconvénients, elle a ajouté: 'Tout bénéfice réalisé lors de la vente de l'appartement sera partagé avec le gouvernement - vous garderez 60% et rembourserez 40% du montant total de la vente.'
Le programme d'aide à l'achat a été très bénéfique pour les premiers acheteurs qui, autrement, ne pourraient pas accéder au marché du logement. Mais en raison de la nature complexe de la prise de participation du gouvernement, les acheteurs doivent y entrer les yeux ouverts », a expliqué Richard Campo, directeur du conseiller hypothécaire Rose Capital Partners.
«Nous avons vu des loyers fonciers et des frais de service décevants dans la mesure où les prêteurs déclinaient les demandes de prêt hypothécaire en raison de la perspective d'augmentations futures élevées et des préoccupations ultérieures quant à l'abordabilité du prêt hypothécaire.
«Même l'introduction de maisons à bail n'a été arrêtée par les promoteurs que lorsque les prêteurs hypothécaires ont refusé d'offrir des produits pour ces propriétés.
« Le prêt offert sur Help To Buy est défini sous forme de pourcentage plutôt que d'un montant fixe, ce qui signifie que si le prix d'une maison double, le prêt resterait fixe, moins les remboursements de capital, tandis que le gouvernement doublerait sa part (20 % en dehors de Londres, jusqu'à à 40 % à Londres). En tant que tel, une réflexion sérieuse doit être menée sur la manière de sortir ou de refinancer sur toute la ligne.'
Cependant, ceux qui sont en faveur du programme disent qu'il donne à ceux qui sont complètement exclus de l'échelle de la propriété une bouée de sauvetage.
Help to Buy a vraiment ouvert le marché à une population qui, autrement, n'aurait pas pu se permettre d'acheter, explique James Barton, associé chez Knight Frank dans la City et l'est de Londres.
Kevin Roberts, directeur du Legal & General Mortgage Club, ajoute : Non seulement l'aide à l'achat a donné aux constructeurs la clarté dont ils avaient besoin pour livrer et planifier plus de logements, mais elle soutient systématiquement les emprunteurs qui en ont le plus besoin.
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