Répartir les paiements gratuitement n'est peut-être pas aussi simple que vous le pensez(Image : Getty Images/iStockphoto)
La façon dont nous achetons, communiquons et interagissons évolue à une vitesse si rapide qu'il est presque impossible de suivre tous les nouveaux développements.
Donc, comme vous pouvez l'imaginer, il est difficile pour la loi, les régulateurs et les organisations gouvernementales de suivre ces changements.
Cela peut être un problème lorsqu'un nouveau produit est extrêmement populaire, profondément incompris et dans lequel il a beaucoup investi.
Je le vois avec le plus d'acuité avec l'explosion des cas de crédit « acheter maintenant, payer plus tard ».
Qu'est-ce que le crédit « acheter maintenant, payer plus tard » ?
Achetez maintenant, payez plus tard, ce n'est pas une idée nouvelle (Image : Getty Images)
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Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) est l'une des plus anciennes formes de crédit disponibles au Royaume-Uni, remontant à plusieurs décennies avant l'entrée en vigueur de la loi sur les services financiers en 1988.
BNPL a émergé à travers des catalogues et avec des détaillants de grande rue qui ont réalisé qu'ils pouvaient diviser les paiements d'articles coûteux en plusieurs fois.
Ensuite, en guise d'incitation, ils pourraient attirer les acheteurs méfiants en leur offrant une période sans intérêt. Si vous avez payé l'affaire pendant cette période, vous venez de payer le prix. Si vous alliez plus, cependant, vous pourriez payer 40 % d'intérêt plus sur le coût initial de l'article.
Ces accords étaient controversés. Ils fonctionnent sur la base que nous, les acheteurs, pensons que nous paierons l'article plus tôt. Dans la pratique, la plupart des gens ne le font pas – et paient un prix plus élevé.
Cependant, avec l'essor des détaillants en ligne et l'émergence de nouveaux modèles de vente au détail, cette forme de crédit a été « réinventée » et reconditionnée.
Il est maintenant souvent vendu davantage comme un choix de style de vie plutôt qu'un contrat à intérêt élevé avec des pénalités en cas de défaut. Une grande partie de la faute en incombe aux détaillants s'ils ne précisent pas comment fonctionne le crédit, combien il coûte et ce qui se passe si vous ne payez pas à temps.
Comment ça marche?
Comment tout fonctionne maintenant
Il y a deux 'principaux' types de crédit BNPL :
L'ancien style - L'ancien modèle est toujours largement disponible en ligne et dans la rue principale. Vous disposez généralement d'environ 1 à 2 ans sans intérêt avant que les intérêts ne commencent. Les taux d'intérêt ne peuvent plus être antidatés, mais les coûts restent élevés. L'ancien style de BNPL est généralement fourni par des détaillants qui sont réglementés pour vendre du crédit ou sous-traiter les services de crédit sous leur propre marque.
Le « nouveau » style – Le nouveau modèle est compliqué car il fonctionne sous des formes réglementées (facture des intérêts) et non réglementées (ne facture pas d'intérêts). Dans tous les cas, vous concluez généralement un accord pour payer en plusieurs versements (généralement trois paiements) ou plus dans le cadre d'un accord de crédit réglementé. Les taux d'intérêt sont plus bas (actuellement inférieurs à 20%) mais il est plus difficile de rester au top si vous êtes un acheteur régulier.
La plupart des gens sont désormais confrontés à la nouvelle forme de crédit lors de leurs achats en ligne. Les détaillants ont « standard » moyens de payer (à la caisse - en ligne ou dans la rue principale), plus longs 'anciens' le crédit et les nouvelles offres en même temps.
Le problème est qu'il est extrêmement difficile de garder le contrôle du nombre d'offres que vous avez en cours à un moment donné - et il existe un ensemble de règles différent pour chaque mode de paiement.
Juste pour vous donner une idée de la popularité du crédit BNPL, Resolver a reçu 15 814 plaintes en moins de deux ans !
Comment Klarna et Clearpay s'intègrent-ils là-dedans ?
Klarna s'est associé à une série de détaillants en ligne
Un 'nouveau' La forme de crédit BNPL balaie le pays au moment où nous parlons, avec des entreprises comme Klarna et Clearpay offrant toutes deux des méthodes de paiement/d'emprunt lorsqu'il s'agit d'achats effectués (principalement) en ligne.
Bien qu'il n'y ait aucun problème à offrir aux gens différentes façons de payer des biens, le problème avec ces nouvelles entreprises est que certains de leurs services ne sont pas réglementés - et bien qu'ils ne puissent pas vous facturer d'intérêts ou inscrire une marque noire sur votre dossier de crédit, nos utilisateurs nous le disent ils ont été transmis à des agents de recouvrement après avoir rencontré des difficultés.
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Voici comment ils fonctionnent.
Klarna
- Payez en trois versements – ceci est sans intérêt si vous respectez les dates de paiement.
- Financement – étalé sur un certain nombre de paiements (généralement jusqu'à 36 mois) et fixé par le détaillant. Des frais et des intérêts s'appliquent en cas de défaut de paiement.
- Payer en 30 jours – c'est le point controversé. Payer en 30 jours fonctionne sur la base que vous pourriez essayer avant d'acheter puis de retourner (car de nombreux détaillants vendent cette forme de crédit). Mais au bout de 30 jours, vous avez acheté les marchandises si vous ne les avez pas retournées.
Cette fourchette de date de paiement peut en effet varier de 14 à 30 jours selon les commerçants.
Clearpay
Clearpay est un nouvel entrant sur ce marché. Il n'a qu'une seule façon de payer. Quatre versements – montant du paiement divisé en quatre versements bimensuels sans intérêt s'ils sont payés à temps.
Quel est le problème?
Plus de shopping maintenant n'est pas toujours une bonne idée
En peu de temps, des millions de personnes ont souscrit à ces nouvelles offres de paiement. Mais ils sont difficiles à comprendre et à maîtriser – et tous ont des conséquences si vous ne payez pas à temps.
Je crains également que cette forme de crédit ne soit en partie non réglementée et soit vendue comme un choix de « style de vie ».
La manière dont ces accords sont mis en place signifie que ce sont les détaillants qui sont censés expliquer comment ils fonctionnent / inclure des avertissements sur leurs sites – pourtant ceux-ci sont souvent profondément inadéquats. Il est également très difficile de savoir ce qui se passe si vous ne payez pas, même sur les sites Web des sociétés de crédit.
Un nouveau problème
Déterminer ce qui doit revenir quand n'est pas le seul problème (Image : Getty)
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Il a récemment été porté à notre attention que certaines banques/commerçants qui fournissent des services de transaction traitent les paiements sans intérêt comme des avances de fonds sur cartes.
Tout cela est très compliqué, mais cela peut signifier que les gens doivent payer des frais pour payer en trois morceaux sans intérêt, par exemple.
Un dernier avertissement
En tant que nation, de nombreuses personnes ont besoin d'aide pour s'acquitter de leurs dettes, pas d'une opportunité de somnambule pour d'autres ennuis.
Je militerai pour plus de transparence dans ce secteur et plus de régulation.
Mais en attendant, soyez prudent !
