Cartes de crédit(Image : Getty)
La dette est comme le feu. C'est un outil utile, mais si vous vous trompez, il brûle. Si vous avez besoin d'emprunter, rien n'est moins cher que sans intérêt. Et si vous savez ce que vous faites, des prêts à 0% sont possibles.
■ Étape 1 : Les questions clés à se poser avant d'emprunter
Ce n'est pas parce que vous pouvez emprunter à moindre coût que vous devriez le faire. Demande toi:
- Ai-je vraiment besoin d'emprunter ? Être difficile. Si possible, il vaut mieux attendre et économiser. Si vous empruntez, gardez le montant au minimum.
- Est-ce un achat prévu ? Le pire des emprunts est celui où vous le faites à plusieurs reprises pour combler des lacunes dans vos revenus. Cela risque une spirale de la dette. N'empruntez que pour un achat ponctuel, planifié et nécessaire, comme payer une assurance automobile annuelle car elle est moins chère qu'une fois par mois.
- Ai-je budgétisé des remboursements abordables ? Faites les chiffres. Si vous ne pouvez pas vous le permettre, ne le faites pas, même si vous en avez vraiment besoin. Cela risque d'empirer la vie, de ruiner votre pointage de crédit et d'ajouter du stress.
- Vous n'arrivez pas à obtenir un prêt ou vous n'offrez qu'un taux horrible ? C'est probablement parce que les prêteurs ont évalué vos finances et ont décidé qu'il y avait un risque que vous ne puissiez pas rembourser. Voyez cela comme un avertissement qu'il est préférable de ne pas emprunter.
Vous devez choisir votre méthode - dépense ou transfert d'argent (Image : Getty)
■ Étape 2 : Choisissez votre méthode
Il n'y a pas de prêts à 0 %, mais il y a des cartes de crédit à 0 %. L'astuce consiste donc à transformer ces cartes en prêt. Il existe deux façons de procéder, mais les deux ne fonctionnent que pour les petits emprunts allant jusqu'à 3 000 £ - 5 000 £, car les limites de crédit sont serrées.
- La méthode 'dépenser' - pour ceux qui empruntent pour quelque chose qui peut être payé par carte de crédit, comme une machine à laver
Ici, vous obtenez une carte de crédit à 0% pour vos dépenses. Le plus long sur le marché est actuellement sainsburysbank.co.uk à 29 mois 0% (puis 19,9% rep TAP après).
Pourtant, ce qui compte vraiment, c'est quelle est la durée la plus longue pour laquelle VOUS serez accepté ? Cela dépend de votre solvabilité et de vos revenus – et différentes cartes évaluent cela différemment.
Donc, pour plus de facilité, utilisez un calculateur d'éligibilité (comme http://mse.me/eligibilityspending) qui vous montrera laquelle des meilleures cartes de dépenses 0% est susceptible de vous accepter (ne vous inquiétez pas, cela n'aura pas d'impact sur votre crédit valeur). Une fois que vous avez la carte que vous voulez, achetez l'article que vous aviez prévu sur la carte.
- La méthode « transfert d'argent » - pour ceux qui ont besoin d'un « prêt en espèces à 0% »
Si vous avez besoin d'argent réel ou pour, par exemple, rembourser un découvert ou donner un chèque à un constructeur, quelques cartes spécialisées offrent aux nouveaux titulaires de carte des transferts d'argent à 0 %.
Ici, moyennant des frais uniques, la nouvelle carte versera de l'argent sur votre compte bancaire, vous lui devez donc ce montant.
Encore une fois, l'acceptation est la partie difficile ; donc un calculateur d'éligibilité peut vous aider (voir http://mse.me/moneytransfereligibility) pour voir ce que vous pouvez obtenir. Pour le moment, la carte supérieure est la carte de transfert d'argent à 0% jusqu'à 28 mois de mbna.co.uk. Les frais sont de 2,99 % du montant transféré (donc 30 £ par tranche de 1 000 £). Pour plus longtemps, tescobank.com offre jusqu'à 36 mois 0% avec des frais plus élevés.
Comparez le coût de ces prêts en plastique au prêt standard le moins cher pour 1 500 £ - le TAP de 9,9% d'Asda Money.
Sur 2 ans, cela vous coûterait 160 £ d'intérêts, mais le prêt en plastique avec méthode de dépense est totalement gratuit ou avec la méthode de transfert d'argent, vous ne paieriez que les frais de 45 £. Il convient de noter que si la raison pour laquelle vous empruntez est d'essayer de réduire le coût des cartes de crédit existantes, aucune de ces méthodes ne vous convient. Utilisez plutôt une carte de transfert de solde à 0 %. Pour obtenir de l'aide à ce sujet, consultez mse.me/balancetransfers.
■ Étape 3 : Comment s'assurer que cela reste un prêt à 0 %
Il ne s'agit pas seulement d'obtenir la bonne carte, il s'agit également de la façon dont vous l'utilisez.
- N'utilisez la carte que pour votre achat prévu ; rien d'autre. Soyez discipliné. Pour vous aider, une fois que vous avez fait les dépenses prévues, vous pouvez congeler la carte dans un bol d'eau, afin de ne pas l'utiliser bon gré mal gré.
- Ne manquez jamais un remboursement mensuel minimum ou le taux peut monter en flèche.
- Vous devez rembourser dans la période de 0% pour vous assurer que c'est TOTALEMENT GRATUIT (sauf frais de transfert d'argent ponctuels). Sinon le taux saute au TAEG.
- La meilleure façon de répliquer véritablement un prêt est de mettre en place un prélèvement mensuel pour rembourser un montant fixe qui effacera la dette avant la fin du 0%.
- Si vous ne vous faites vraiment pas confiance avec une carte de crédit, ne prenez pas de risque. Un prêt bon marché peut être un peu plus coûteux, mais la sécurité compte.
Pour obtenir de l'aide à ce sujet, consultez mse.me/cheaplan.
■ Vous ne pouvez pas emprunter mais vous êtes désespéré ?
Si vous éprouvez des difficultés parce que vous ne pouvez pas respecter les remboursements mensuels minimums, votre dette est supérieure à un an de salaire (hors prêt hypothécaire et prêt étudiant) ou si vous avez des nuits blanches ou une dépression / anxiété face à la dette - n'empruntez pas plus.
Au lieu de cela, obtenez une aide gratuite et individuelle en matière de conseil sur la dette de citizenadvice.org.uk, stepchange.org ou
nationaldebtline.org. Et si vous avez besoin d'un soutien émotionnel ainsi que d'un accompagnement en matière d'endettement, essayez capuk.org.
Tous sont là pour aider, pas pour juger. La chose la plus courante que j'entends après que les gens obtiennent de l'aide est : j'ai enfin eu une bonne nuit de sommeil.
