Les prêts hypothécaires sont un monde complexe, mais heureusement, il existe des moyens d'augmenter vos chances d'obtenir un « oui »
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Vous pensez être prêt à acheter votre première maison ? Une fois que vous avez rassemblé votre dépôt, il est temps de commencer à réfléchir à votre budget global.
Cela implique d'examiner votre salaire et vos dépenses (ainsi que les personnes à charge) et de déterminer ce que vous pouvez vous permettre.
Les prêteurs le feront généralement pour vous. Ils examineront vos relevés bancaires, vos prélèvements et vos dépenses - pour déterminer combien vous pouvez confortablement rembourser. Vous pouvez également visiter un courtier - Impartial.co.uk peut vous aider à en trouver un indépendant.
En ce qui concerne le montant maximum que vous pouvez emprunter, il n'est pas rare que les prêteurs prêtent jusqu'à quatre fois votre salaire.
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Cela entraînera toutefois des dépenses sur des facteurs tels que vos antécédents professionnels et votre pointage de crédit.
Voici quelques-uns des principaux facteurs qui influeront sur le montant que vous pouvez emprunter.
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De manière générale, plus le dépôt que vous pouvez déposer est important, mieux c'est. Voici ce que vous pourriez payer par mois sur une maison de 200 000 £ en fonction de différents montants de dépôt :
Souce: Trussle
Les prêteurs modifient leurs taux tout au long de l'année, il n'y a donc aucune garantie que vous obtiendrez une meilleure offre après avoir économisé pendant 12 mois. Mais, si vous êtes en mesure d'augmenter votre dépôt plus tôt par d'autres moyens - par ex. demander à maman et papa - alors cela pourrait bien rapporter à long terme.
Avoir un gros dépôt ne signifie pas nécessairement que le prêteur prêtera plus, mais vos mensualités devraient être inférieures car vous aurez un prêt plus petit à rembourser.
2. Combien gagnez-vous ?
(Image : Getty)
Les prêteurs examinent vos revenus et vos dépenses pour déterminer combien vous pouvez vous permettre d'emprunter, il est donc important de maîtriser vos finances.
Il est assez courant que les prêteurs prêtent jusqu'à quatre fois votre revenu. Par exemple, si vous gagnez 30 000 £, ils peuvent vous prêter 120 000 £.
Vous attendez une augmentation dans les prochains mois ? Parlez avec votre patron et voyez s'il serait prêt à vous donner un coup de pouce plus tôt.
À défaut, les prêteurs accepteront souvent une lettre de votre employeur confirmant que vous êtes dû pour une augmentation. Ils accepteront également une lettre d'un nouvel employeur si vous avez eu une offre d'emploi ailleurs.
Lorsqu'il s'agit d'obtenir un crédit immobilier, deux revenus valent (presque) toujours mieux qu'un. Si votre partenaire ou ami gagne également 30 000 £, le prêteur peut prêter jusqu'à 300 000 £ - le double de votre montant initial.
Mais attention ! Si votre partenaire a une mauvaise cote de crédit, les prêteurs pourraient le considérer comme un risque plus élevé et pourraient réduire le montant qu'il est prêt à prêter.
3. Quelles sont vos dépenses ?
Comprendre combien vous dépensez chaque mois est une autre façon pour les prêteurs d'évaluer le montant qu'ils pourraient être disposés à vous prêter.
Réduire vos dépenses est un excellent moyen de libérer de l'argent à consacrer à vos versements hypothécaires.
Si vous le pouvez, remboursez vos cartes de crédit et tout prêt en cours. Envisagez de regrouper plusieurs prêts, car cela peut souvent réduire vos mensualités.
Vous pourriez être tenté de puiser dans vos dépôts d'épargne pour rembourser vos prêts.
Parfois, cette stratégie peut fonctionner, mais cela dépend beaucoup de votre situation. Trouvez un conseiller hypothécaire réputé et parlez-en d'abord avec lui.
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Les prêteurs examineront également toutes les autres dépenses importantes, alors envisagez de réduire ces coûts si vous le pouvez. Par exemple, le marché de l'assurance est concurrentiel et vous pourrez peut-être trouver une meilleure offre d'assurance automobile ou maladie ailleurs.
Une astuce que les acheteurs avec enfants utilisent parfois est d'éliminer les frais de garde d'enfants en demandant l'aide des grands-parents ou d'autres membres de la famille.
4. Votre cote de crédit
(Image : Getty)
Malheureusement, les prêteurs n'ont pas le plaisir de vous connaître ainsi que vos amis. Au lieu de cela, ils doivent s'appuyer sur d'autres mesures pour déterminer dans quelle mesure vous êtes susceptible d'honorer avec succès vos engagements financiers.
L'one-way ils font ceci est en regardant votre pointage de crédit.
Il est important de vérifier votre cote de crédit avant de demander un prêt hypothécaire. Des services comme Effacer le score , Equifax , Expérien , et Caboche vous aidera à le faire.
En plus de vérifier les éventuelles erreurs - par exemple, les paiements manqués résultant d'une fraude d'identité - vous voudrez utiliser les conseils suivants pour améliorer votre score autant que possible.
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Créez un historique de crédit en utilisant (et en remboursant) une carte de crédit
Une cote de crédit optimale donnera aux prêteurs la confiance nécessaire pour vous faire confiance, et ils seront plus susceptibles de vous prêter le montant dont vous avez besoin.
Autres choses à considérer
Les clés d'une nouvelle maison (Image : Culture RF)
La durée du prêt hypothécaire (le temps dont vous disposerez pour rembourser votre prêt) commence généralement à environ 25 ans, mais peut être portée à plus de 40 ans dans certains cas.
Augmenter la durée réduira le montant que vous devrez rembourser chaque mois, mais gardez à l'esprit que cela augmentera également le montant global que vous devrez payer pendant la durée de votre prêt hypothécaire.
Combien vous paierez en fonction de la durée du prêt hypothécaire
Souce: Trussle
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Basé sur un acompte de 10 % sur une propriété de 200 000 £ avec un taux fixe initial de 2,24 % sur 2 ans et 3,74 SVR
Il y a d'autres coûts liés à l'achat d'une maison. Ceux-ci peuvent s'accumuler rapidement, affectant potentiellement le montant qu'il vous restera à verser pour un dépôt. Assurez-vous de les prendre en compte lors de la recherche d'une maison.
Bien que vous souhaitiez emprunter suffisamment pour vous offrir la meilleure maison possible, il est important de ne pas trop vous étirer financièrement. Assurez-vous qu'il vous reste de l'argent pour d'autres coûts, comme l'entretien de la maison ou les crises familiales.
Une fois que vous avez votre hypothèque, il est important de rester au top. Ne glissez pas sur le taux variable standard de votre prêteur à la fin de votre terme fixe, vous risqueriez une forte augmentation de vos mensualités.
Enfin, utilisez une calculatrice hypothécaire pour avoir une idée rapide du montant que vous pourriez vous permettre d'emprunter et parlez à un courtier hypothécaire sans frais pour obtenir des conseils sur la façon de tirer le meilleur parti de vos finances.
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