Les prêteurs utilisent les cotes de crédit pour déterminer qui est admissible à un prêt ou à une carte de crédit, et à quel taux d'intérêt(Image : Getty)
Nos cotes de crédit sont devenues le facteur déterminant de notre vie financière, et nous ne parlons pas seulement de demander un prêt hypothécaire, un prêt personnel ou une voiture en finance - cela peut même contrôler si vous possédez ou non un téléphone portable.
De nouvelles recherches ont révélé comment des milliers de Britanniques à travers le Royaume-Uni ignorent totalement qu'ils sont jugés lorsqu'il s'agit de prolonger les découverts, de payer les factures du ménage et même de louer un appartement.
Et cela s'étend aux versements mensuels de primes d'assurance, aux prélèvements mensuels et aux prélèvements mensuels d'électricité – plus de la moitié de la population admettant qu'elle n'était pas au courant que Big Brother vérifiait leur fiabilité, selon Amigo Loans.
Plus sérieusement, une personne sur cinq ne sait pas qu'elle fait l'objet d'une vérification de crédit lorsqu'elle fait une demande de prêt hypothécaire, ce qui signifie qu'elle peut non seulement être refusée, mais qu'elle pourrait également endommager sa cote de crédit, ce qui rend l'acceptation d'un prêt hypothécaire encore plus difficile - et plus chère .
Les 10 principales transactions financières dont les gens ne savent pas qu'elles font l'objet d'une vérification de solvabilité
Mensualités d'assurance - 63%
Paiement prélèvement gaz - 56%
Prélèvement d'électricité - 56%
Location d'appartement - 50%
Forfait mensuel de téléphonie mobile - 37%
Prolongation de découvert - 49%
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Cartes de magasin - 42%
Financement de détail - 37%
Financement automobile - 27%
Prêt personnel - 24%
Révélant la liste complète des transactions financières que les gens ne savaient pas qu'ils étaient en cours de vérification de crédit, Amigo Loans a découvert la location d'un appartement ou d'une maison, une demande de prolongation de découvert, la souscription d'une carte de magasin et même un prêt personnel parmi les plus gros chocs.
' Des milliers de personnes ignorent complètement le fait que les grandes institutions vérifient leur fiabilité. L'époque où vous n'auriez fait l'objet d'un contrôle que pour une hypothèque ou un prêt est révolue depuis longtemps.
« Ce qui est vraiment inquiétant, c'est que les gens pourraient détruire par inadvertance leur propre pointage de crédit et, par conséquent, fermer la porte à des rêves de vie comme l'accession à la propriété », explique Glen Crawford, PDG d'Amigo Loans.
Service d'amélioration du crédit Améliorateur de crédit a examiné le taux d'intérêt typique qu'un emprunteur pourrait obtenir – en fonction de son pointage de crédit – sur un prêt personnel de 5 000 £ remboursé sur 36 mois.
Souscrire un prêt avec un mauvais crédit peut vous faire payer des milliers de frais d'intérêt
Un emprunteur avec une cote de crédit « excellente », entre 961 et 999, pourrait obtenir un taux typique de TAP de 3,8 %, avec des paiements d'intérêts mensuels de 8,14 £ et des intérêts totaux payés sur la durée du prêt de 293,08 £.
Cependant, une personne avec un score « très médiocre », entre 0 et 560, peut généralement obtenir un TAP de 79,4 %, avec des paiements d'intérêts mensuels de 162,96 £ par mois et des intérêts totaux payés de 5 866,60 £ sur trois ans. C'est un intérêt supplémentaire de 5 573,52 £.
Hannah Maundrell, rédactrice en chef Argent.co.uk commente: «Une cote de crédit décente est la clé pour pouvoir emprunter sans payer un montant affreux d'intérêts et peut faire ou défaire vos chances d'obtenir l'approbation d'un accord dont vous avez besoin.
« Si vous ne faites pas attention à votre pointage de crédit, vous pourriez sérieusement nuire à vos chances d'être accepté. Ce n'est pas seulement le gros problème non plus, obtenir un contrat de téléphonie mobile mensuel payant ou répartir le coût de l'assurance dépend tous de votre historique de crédit qui semble digne de confiance, vous devez donc faire preuve de prudence.
« Les délits de crédit peuvent rester dans votre dossier jusqu'à 6 ans, une erreur pourrait donc vous coûter cher. Ne paniquez pas si vous avez simplement manqué un paiement, parlez à l'entreprise que vous devez dès que possible car elle n'a peut-être pas encore informé l'agence de crédit - elle ne le fait pas toujours immédiatement, alors cela vaut la peine d'essayer.
'Il peut s'agir d'un appel téléphonique rapide et un paiement rapide vous évite un défaut de crédit qui durera des années.'
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« Les notes de crédit sont des notes numériques sur une échelle mobile. Plus votre score est élevé, moins vous êtes considéré comme risqué », expliquent les experts d'Experian.
Cela ne signifie pas que si vous avez un score inférieur, vous n'obtiendrez pas de crédit - cela signifie simplement que les conditions de votre contrat de crédit peuvent être moins favorables que celles ayant un score plus élevé, par exemple, vous pourriez avoir une faible limite de crédit ou facturé un taux d'intérêt plus élevé.
Un pointage de crédit n'est pas gravé dans le marbre. C'est une entité en constante évolution et lorsque votre comportement financier change, votre pointage de crédit change également. Si vous gérez vos finances de manière responsable et que vous ne vous fiez pas trop au crédit, vous êtes susceptible d'être considéré par d'autres prêteurs comme une valeur sûre pour un nouveau crédit.
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À titre d'exemple, une cote de crédit Experian sera comprise entre 0 et 999. Une cote de crédit très mauvaise est considérée comme inférieure à 560, tandis qu'une excellente cote est supérieure à 961.
Une cote de crédit endommagée peut gravement affecter la capacité d'une personne à emprunter auprès d'un prêteur, en particulier une hypothèque. Si votre cote de crédit est mauvaise, cela indique que vous êtes moins digne de confiance lorsqu'il s'agit de rembourser un prêt.
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Il existe une série d'agences de référence principales qui permettent aux gens de vérifier leur score avant de demander un crédit, notamment; Equifax , Expérien , Crédit d'appel , Effacer le score , Ange de crédit et Caboche .
Ces agences de référence de crédit stockent des données sur les activités financières de millions de Britanniques. Ils gagnent de l'argent en faisant payer aux entreprises, comme les banques, de rechercher dans ces fichiers lorsque les gens demandent des prêts, des cartes de crédit, des hypothèques, etc.
Cependant, ils vous offrent également la possibilité de consulter votre rapport et de corriger ou de contester toute inexactitude, par exemple un changement d'adresse, ce qui peut vous faire économiser une fortune en frais supplémentaires plus tard.
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Il est plus vital que jamais que vous vérifiiez votre dossier de crédit, compreniez ce qui affecte votre pointage de crédit, puis que vous le nettoyiez le plus possible. Cela vous donnera une chance d'obtenir cette hypothèque, prêter ou alors carte de crédit – et au meilleur tarif.
Les recherches de CreditExpert montrent que huit d'entre nous sur 10 pensent que l'échec avec un prêteur nuira à la façon dont les autres vous notent. Bien qu'une « empreinte » des recherches des prêteurs soit enregistrée, le fait qu'ils vous aient refusé le crédit ne l'est pas. Mais si vous postulez rapidement ailleurs, trop d'empreintes de pas sonneront l'alarme que vous êtes en difficulté financière.
Environ un quart des personnes pensent que manquer un paiement hypothécaire ou par carte de crédit n'aura pas d'impact sur leur cote de crédit, mais ce sont deux des plus grands facteurs négatifs d'une cote de crédit.
5 étapes pour améliorer votre cote de crédit
Une façon d'améliorer votre score est de souscrire un carte de crédit et effectuer des remboursements réguliers.
Vous devez établir un historique de l'utilisation de la carte et des paiements à temps CHAQUE mois. Remboursez le solde chaque mois pour augmenter votre score sans payer d'intérêts.
Par exemple, achetez de l'essence dessus une fois par mois, puis remboursez la facture en totalité.
Assurez-vous d'être inscrit sur la liste électorale à votre adresse actuelle. Si vous ne l'êtes pas, cela peut entraîner des retards lorsque vous faites une demande de crédit, et certaines entreprises peuvent vous refuser catégoriquement si elles ne peuvent pas confirmer votre lieu de résidence.
Assurez-vous que toutes les informations de votre dossier de crédit sont parfaitement exactes et à jour. Contestez-le si ce n'est pas le cas.
Si vous avez déjà eu des problèmes de crédit et qu'il y a eu des circonstances particulières telles que la perte de votre emploi, un deuil familial, etc., expliquez-le sur votre rapport en ajoutant un avis de correction à tout retard de paiement de cette période.
Si vous aviez des liens financiers avec d'autres personnes qui ne sont plus pertinents (comme un ex-partenaire), demandez leur suppression de vos dossiers.
Fermez les comptes que vous n'utilisez plus. Un grand nombre de crédits inutilisés auxquels vous pouvez accéder sans autres vérifications peuvent affecter négativement votre note. Cela peut également vous rendre plus vulnérable à la fraude.
Les liens financiers, tels qu'une hypothèque conjointe ou un compte bancaire avec un partenaire, apparaîtront sur votre rapport de crédit comme une « association » à votre autre moitié, explique James Jones, responsable de la consommation chez Experian. Être lié à quelqu'un d'autre signifie que sa cote de crédit pourrait affecter la vôtre. 'Si vous êtes toujours lié financièrement à un ancien partenaire mais que vous savez que vous n'avez plus de lien, contactez les agences de référence de crédit pour faire annuler les associations', ajoute-t-il.
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