Comment sortir de la dette : des conseils pour vous aider à vous remettre sur pied - et des conseils de budgétisation pour rester sur la bonne voie

Environ huit millions de personnes au Royaume-Uni manquent régulièrement le remboursement de leurs factures ou se sentent dépassées par leurs dettes.

Pourtant, malgré la réalité, seulement un sur cinq demande des conseils pour cela.

Selon le Money Advice Service, 10% de la population pourrait souffrir en silence de graves problèmes d'argent, les jeunes adultes, les personnes qui louent leur maison, les familles nombreuses et les parents isolés étant sensiblement plus à risque.

Si vous êtes pris au piège dans une spirale de cartes de crédit à découvert, de loyers impayés, de factures et plus encore, il existe des moyens d'y faire face.

Sheila Wheeler, directrice des conseils sur les dettes au Money Advice Service, a déclaré : « Les amis et la famille voudront vous aider et vous soutenir.

« Des conseils gratuits sur l'endettement sont disponibles dès maintenant et vous aideront à remettre vos finances sur la bonne voie avant que vos soucis d'argent ne deviennent un problème plus important. »

Comment sortir de la dette

1. Sachez où vous en êtes

Rassemblez tous vos relevés - cartes de crédit, prêts, cartes de magasin, banque.

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Combien devez-vous sur chacun? Quels sont les remboursements mensuels ?

Combien d'intérêts payez-vous ? Additionnez-les pour connaître le montant total que vous devez.

Cela peut être un moment qui donne à réfléchir, car de nombreuses personnes ne regardent jamais leur dette globale et ne réalisent jamais ce qu'elles paient réellement chaque mois pour la rembourser.

2. Faites un budget et respectez-le

(Image : Getty)

Combien avez-vous d'entrée et qu'est-ce qui sort? Énumérez toutes vos sources de revenus – salaire, retraite, avantages sociaux, intérêts sur l'épargne ou les investissements – dans une colonne.

Énumérez vos factures essentielles - hypothèque/loyer, taxe d'habitation, factures d'énergie, frais de travail et de nourriture - dans une autre colonne.

Ajoutez ensuite tout ce que vous payez, des assurances à la taxe sur les voitures, en passant par les factures de téléphone, le forfait TV, l'abonnement au gymnase, les vacances, les vêtements et les anniversaires.

Passez en revue chacune de vos dépenses et voyez si vous pouvez en supprimer, réduire ou passer à de meilleures offres.

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Déterminez ce que vous avez après avoir payé vos factures afin de voir ce qu'il vous reste pour rembourser la dette.

Cherchez des moyens de gagner un peu d'argent supplémentaire, par exemple en fouettant des choses que vous n'utilisez pas ou dont vous n'avez pas besoin.

3. N'essayez pas de tout aborder en même temps

Concentrez-vous sur la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé.

C'est ce qui vous coûte le plus cher, et une fois que vous l'aurez réglé, vous libérerez le plus d'argent possible pour rembourser tout le reste plus rapidement. Mettez en place des prélèvements automatiques pour les autres dettes afin de vous assurer de payer au moins le minimum chaque mois et à temps.

Ne vous laissez pas gifler par les frais de retard de paiement - vous payez déjà d'énormes montants d'intérêts.

4. Essayez de changer de dette chère

Selon la Money Charity, plus de 63 milliards de livres sterling sont dues sur les cartes de crédit au Royaume-Uni, soit une moyenne de 2 469 livres sterling par ménage.

Si vous avez un solde de 2 000 £ sur une carte de crédit à un taux moyen du marché de 18,9 % TAP et que vous ne payez que le solde minimum de 2,5 % chaque mois, il faudra 26 ans pour le régler et vous coûtera 2 976 £ en intérêts.

Transformez ce solde en un accord de transfert de solde à 0%, disons la carte de 36 mois de MBNA, et payez 48 £ par mois et vous effacerez la dette dans les trois ans.

5. Surpayer vos factures

Si vous n'avez pas une bonne cote de crédit (voir notre guide sur la façon de corriger votre cote de crédit) qui vous empêche d'être accepté pour une carte de transfert de solde à 0%, vous pouvez réduire le temps de remboursement de la dette et le montant de intérêts considérablement en payant un peu plus au-dessus du remboursement minimum chaque mois.

Si vous ne payiez que 20 £ par mois au-dessus du minimum sur un solde de 2 000 £ à un TAP moyen de 18,9 %, vous apurez le solde en cinq ans et paieriez 932 £ d'intérêts.

Cela revient à couper 21 ans et à économiser 2 044 £ en intérêts.

Si vous pouvez vous permettre de payer 50 £ supplémentaires chaque mois, vous effacerez la dette en deux ans et 10 mois et payerez 469 £ d'intérêts.

6. N'accumulez plus de dettes

Apprendre à vivre en vous signifie. Si vous ne pouvez pas vous permettre quelque chose, ne l'achetez pas. Pensez à toutes les choses pour lesquelles vous avez trop dépensé et que vous n'avez jamais utilisé ou réalisé qu'elles ne valaient pas le coût une fois que vous les avez achetées.

Arrêtez d'emporter des cartes de crédit avec vous. Cachez-les à la maison. Les lecteurs nous ont dit qu'ils étaient allés jusqu'à les emballer dans du film alimentaire et à les conserver hors de vue dans le congélateur.

Jetez les cartes de magasin - elles sont chères, facturant souvent des taux de 30% APR plus. À moins que vous ne les remboursiez intégralement chaque mois, toutes les récompenses avec lesquelles ils vous attirent seront anéanties par les frais d'intérêt.

Si vous ne pouvez vraiment pas vous empêcher de dépenser en cartes, coupez-les pour ne pas pouvoir les utiliser.

7. Terminez ce que vous avez commencé

N'abandonnez pas. Gardez une trace de la façon dont vous vous débrouillez. Cela vous aidera à rester motivé lorsque vous verrez le montant de la dette que vous devez diminuer. Imaginez ce que vous ressentirez lorsque vous n'aurez plus de dettes.

Ensuite, vous pouvez commencer à épargner pour les choses que vous voulez et pour l'avenir afin que vous ayez toujours un coussin financier sur lequel vous appuyer et que vous n'ayez pas besoin de recourir à un crédit coûteux.

8. Ne luttez pas seul

(Image : Getty)

Si vous ne parvenez pas à prendre le contrôle et que vous vous sentez incapable de joindre les deux bouts, obtenez de l'aide immédiatement. Plus vous le laissez, plus la situation s'aggravera.

Plus tôt vous obtiendrez de l'aide, plus vous aurez d'options pour régler vos dettes. De nombreux conseils gratuits et indépendants sont disponibles.

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• Prenez rendez-vous avec un conseiller en endettement dans votre Citizens Advice local ou visitez conseilscitoyens.org.uk
• Appelez la National Debt Helpline au 0808 808 4000
• Contactez StepChange Debt Charity au 0800 138 1111 ou via stepchange.org
• PayPlan, 020 7760 8976 ou payplan.com , peut vous offrir des conseils gratuits sur la dette ainsi qu'un plan de gestion de la dette sans frais.

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Remboursez vos dettes

9. Prêt entre pairs

Vous ne savez peut-être pas grand-chose sur le prêt entre particuliers, mais l'idée est vraiment assez simple. Alors que les banques épargnent et paient des taux minimes, tout en prêtant de l'argent à des taux beaucoup plus élevés, il y a environ 10 ans, les gens ont commencé à se prêter et à emprunter les uns aux autres.

En théorie, cela signifie de meilleures offres pour les deux groupes de personnes – Internet permettant aux emprunteurs et aux prêteurs de se trouver de la manière dont eBay relie les acheteurs aux vendeurs.

Il existe même des prêteurs peer-to-peer qui se spécialisent dans l'aide aux personnes ayant des dossiers de crédit moins que parfaits.

Notre objectif est de faire passer les gens avant les profits, a déclaré Frank Mukahanana, fondateur de QuidCycle – un réseau peer-to-peer conçu pour aider les gens à effacer leurs dettes.

Premiers pas importants

Il y a toujours une issue, il suffit de la trouver (Image : Getty)

1. Reste calme - Il est facile de se sentir dépassé, il est donc important de garder la tête froide et de ne pas laisser la panique s'installer.

2. Calculez ce que vous devez - Ne vous enfouissez pas la tête dans le sable, ouvrez vos factures et faites une liste de combien vous devez, où. Plus tôt vous ferez face à la réalité, plus facilement et plus longtemps vous aurez à y faire face.

3. Commencer une conversation - Contactez votre fournisseur/banque pour lui expliquer la situation. Selon la loi, de nombreuses entreprises telles que les fournisseurs d'énergie et les compagnies d'eau doivent avoir mis en place des dispositions pour ceux qui ont du mal à payer. Ils peuvent vous mettre sur un plan d'endettement. C'est aussi une bonne idée d'expliquer votre position à votre propriétaire.
   'Comme beaucoup de choses dans la vie, parler aux autres peut apporter de nouvelles perspectives et résoudre des soucis insignifiants', a expliqué Liz Alley, d'un cabinet de planification financière. Dauphin de Brewin .
   « Obtenir des conseils et des astuces sur tout ce qui compte est utile. Dans mon métier, je rencontre parfois des personnes qui ont beaucoup de mal à parler d'argent avec leurs proches. Je pense que les jeunes générations sont moins soucieuses de s'ouvrir sur les finances que les plus âgées. C'est important de pouvoir parler d'argent.

4. Trouver de l'aide - Il peut sembler que toutes les autres publicités télévisées et radiophoniques concernent une société de gestion de la dette. Bien que cela puisse sembler une option tentante si vous avez besoin d'aide, n'oubliez pas que leur aide a un coût.
   Il existe de nombreux organismes de bienfaisance et organisations gouvernementales qui sont mis en place pour aider gratuitement les personnes aux prises avec des dettes. Certains peuvent même contacter les fournisseurs de crédit en votre nom pour mettre en place un plan de paiement qui fonctionne pour vous deux.
   Le service Conseils financiers dispose d'un Test d'endettement pour vous aider à trouver la meilleure option pour vous aider à résoudre vos problèmes d'argent. Vous pouvez également l'utiliser pour trouver des conseils gratuits sur les dettes dans votre région.
   Vous pouvez trouver de l'aide en ligne ou par téléphone via Changement d'étape , Dette.org et Dette nationale . Pour obtenir de l'aide en personne, visitez votre Conseils aux citoyens.

Une fois que vous avez abordé ce qui précède, il est temps de commencer à créer un plan pour vous libérer de vos dettes .

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Jetez un oeil à votre rapport de crédit. Cela répertorie à qui vous devez de l'argent et peut aider à clarifier les choses. Caboche et Effacer le score les deux vous permettent de voir votre rapport gratuitement et offrent des conseils pour améliorer votre note.

Si vous dépensez beaucoup, établissez un budget pour le ménage en tenant compte des dettes prioritaires.

Par exemple, si vous prenez du retard sur votre prêt hypothécaire, vous pourriez perdre votre maison.

Si vous ne payez pas la taxe d'habitation, vous pourriez finir en prison. Mais si vous ne remboursez pas vos dettes de carte bancaire, vous pouvez obtenir des jugements des tribunaux de comté contre vous - en savoir plus sur les dettes prioritaires et non prioritaires ici .

Vous pourriez le faire transférez tout votre argent sur une carte 0% , mais cela ne signifie pas que vous obtenez la meilleure offre possible.

Pour certains débiteurs, il est logique de se concentrer d'abord sur le remboursement de la dette ayant le taux d'intérêt le plus élevé.

C'est ce qu'on appelle « faire boule de neige ». Vous pouvez savoir si cela vous fera économiser de l'argent en utilisant une calculatrice comme celle-ci .

Si vous ne pouvez pas payer votre facture de téléphone portable ou si vous avez du mal à payer votre taxe d'habitation, vous pouvez bénéficier d'une aide supplémentaire via des prestations.

Une fois que vous avez repris le contrôle de votre argent, il est important qu'il le reste. Voici quelques conseils d'experts de Brewin Dolphin pour vous garder sur la bonne voie.

1. Restez au top de vos finances. Lorsque vous quittez la balle des yeux, l'impact d'une situation inattendue peut être beaucoup plus intense, car il y a des problèmes d'argent en plus d'une situation très stressante. Cela peut être quelque chose de mineur comme une panne de chaudière, ou de majeur comme une rupture de relation ou une maladie inattendue.
   Être conscient de votre situation financière ne signifie pas comme par magie que vous aurez plus d'argent, mais la prévoyance financière peut faciliter les processus douloureux. Par exemple, sachez à quoi vous avez accès et conservez les documents pertinents dans un endroit sûr et accessible.

2. Préparez-vous et protégez-vous. Cela renvoie à d'autres choses que vous pouvez faire pour changer votre avenir financier, comme avoir une prévoyance financière. Je sais d'après nos recherches qu'épargner pour les jours de pluie est un objectif financier primordial pour les ménages - ils veulent épargner autant que possible.
   Mais je me rends compte que beaucoup de gens sont sous pression ici, car les prix des produits ont augmenté plus rapidement que les salaires. Cependant, faire de petits ajustements financiers peut vous préparer à des événements connus (comme des occasions spéciales) ainsi qu'à des problèmes inattendus. L'état d'esprit préparer et protéger peut apporter la tranquillité d'esprit et augmenter votre cagnotte (en savoir plus sur meilleurs comptes d'épargne, ici ).

   rebecca walker geordie rivage

3. Fixer des objectifs. Cela peut sembler une stratégie évidente, cependant, la recherche montre que la moitié des ménages planifient leur vie quelques jours ou semaines à l'avance. La vie moderne est très immédiate, et il est plus facile d'être impatient à propos de la situation dans son ensemble maintenant que nous pouvons obtenir instantanément tant d'autres choses à portée de main.
   Cependant, si vous envisagez des choses spécifiques dans les années à venir, vous devrez mettre en place une série de mesures pratiques pour y arriver. Ne vous contentez pas d'imaginer votre avenir, investissez-y - à la fois du temps et de l'argent - pour en faire une réalité.

4. Construisez un budget. De nombreux soucis d'argent découlent soit d'un manque de réflexion sur les besoins financiers à long terme, soit d'événements imprévus. Une façon de limiter les pressions financières est d'élaborer un plan financier de base et de le revoir de temps en temps.
   S'inquiéter pour l'argent peut être une cause d'anxiété et si elle n'est pas traitée rapidement, elle peut devenir incontrôlable. Lorsqu'une situation financière semble incontrôlable, il est important de demander de l'aide. Parler de problèmes d'argent avec quelqu'un d'impartial peut parfois soulager le stress financier. De nombreuses organisations proposent des conseils et un soutien gratuits au Royaume-Uni, notamment le Money Advice Service et Citizens Advice.