Si vous ressentez le pincement du Nouvel An, un moyen simple d'alléger le fardeau pour l'instant est de transférer vos dettes sur une carte de crédit à transfert de solde à 0 %.
Ces accords vous permettent d'éviter les intérêts sur vos dettes pendant plus de deux ans, même si vous devrez continuer à rembourser une partie du solde pendant cette période.
Certains d'entre eux vous permettent même de leur transférer votre découvert, bien que ceux-ci aient tendance à être accompagnés de frais initiaux.
Ce sont même des cartes de transfert de solde à 0 % disponibles pour les personnes ayant de mauvais antécédents de crédit - bien qu'elles aient tendance à offrir des périodes sans intérêt beaucoup plus courtes.
Donc, pour vous aider à obtenir la meilleure offre, j'ai rassemblé les meilleures cartes du moment - et j'ai mis la main sur MoneySavingExpert Martin Lewis' cinq règles d'or des transferts de solde aussi.
Comment fonctionne une carte de transfert de solde à 0 % ?
Ces cartes facturent des frais de transfert de solde lorsque vous transférez une dette, mais ne facturent pas d'intérêts sur le solde transféré. (Image : Getty)
Une carte de transfert de solde à 0% vous permet de transférer vos dettes impayées sur une nouvelle carte et de les rembourser sans intérêts pendant une période de temps définie.
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Cela signifie que vous pouvez vous concentrer sur la réduction de vos dettes de fête pendant une période de temps raisonnable sans entraîner de frais supplémentaires.
Malheureusement, les nouvelles offres sont moins généreuses que celles disponibles dans le passé. La fenêtre sans intérêt sur les cartes s'étend désormais à 32 mois, alors qu'elle atteignait auparavant 42 mois.
C'est toujours impressionnant - offrant plus de 2 ans sans frais d'intérêt - mais c'est une baisse par rapport aux jours grisants du passé.
Mais il faut faire attention à quelques peaux de banane, à savoir les frais de virement (généralement un petit pourcentage du solde) et les intérêts éventuels sur les nouveaux achats effectués sur la carte.
Meilleurs achats en ce moment pour les périodes de 0% les plus longues
La plus longue période de transfert de solde à 0% sur le marché à l'heure actuelle est celle de HSBC - offre 32 mois à 0% d'intérêt .
La carte facture des frais d'une valeur de 1,4% du solde que vous transférez, mais la bonne nouvelle est qu'il y a aussi un cashback de 25 £. Cela annule les frais - ou même paie un petit bonus - sur les soldes allant jusqu'à 1 785 £. Plus que cela et vous serez facturé pour le transfert.
La deuxième plus longue période de 0 % disponible pour le moment est la Carte de crédit Santander All In One - offrant 30 mois d'intérêt à 0% sur les transferts de solde.
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Cela s'accompagne de frais mensuels de 3 £ sur l'argent que vous transférez, vous pourriez donc être facturé jusqu'à 90 £ sur la période de 0 %.
Virgin Money a les frais de 0% les plus longs sur le marché en ce moment, avec ses Carte de crédit à 0% offrant 29 mois sans intérêt - cela vient avec des frais de 1,75% sur l'argent transféré.
Virgin dispose également d'une carte à 0 % qui vous permettra d'effacer votre découvert. Son carte de crédit globale a 0% pendant 26 mois - et vous pouvez utiliser un virement pour transférer de l'argent directement sur votre compte courant. Il s'accompagne de frais élevés de 4% pour les transferts d'argent, mais c'est beaucoup plus bas que les taux de découvert.
Meilleures cartes de transfert de solde sans frais à 0%
Pour obtenir la plus longue période de 0 %, vous devez généralement payer des frais.
C'est toujours une bonne affaire - même les plus gros frais s'élevant à moins de 1% APR sur 3 ans.
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Mais, si vous prévoyez d'effacer votre solde en moins de temps, il peut être moins cher d'obtenir une carte avec une période de 0% plus courte, mais sans frais.
La bonne nouvelle est que vous pouvez toujours bénéficier d'une période de 0% sur deux ans, sans frais.
La carte Post Office Platinum offre 28 mois à 0% sans frais tandis que la carte de crédit Santander Everyday offre 27 mois à 0% sans frais .
Où postuler
Il y a deux choses à garder à l'esprit lors de la demande d'une carte de transfert de solde à 0%.
La première est que vous ne devriez pas demander beaucoup de cartes à la fois dans l'espoir d'en obtenir une.
C'est parce que chaque fois que vous demandez une nouvelle carte, ce fait apparaît sur votre rapport de crédit.
Un grand nombre de demandes dans un court laps de temps donne l'impression que vous avez désespérément besoin de crédit, ce qui rend les prêteurs moins susceptibles de vous accepter.
La bonne nouvelle est qu'il existe des moyens de vous assurer que vous recherchez des cartes qui sont plus susceptibles de vous accepter en premier lieu.
Des outils comme Recherche intelligente de MoneySupermarket signifie que vous ne voyez que les fournisseurs qui sont susceptibles de dire « oui ».
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Tout ce que vous devez savoir sur les rapports de crédit
Comment augmenter votre cote de crédit Consultez gratuitement votre dossier de crédit 5 mythes sur le rapport de crédit Ce que les banques voient lorsque vous demandez un prêtUn autre point à souligner est que les entreprises ne vous permettent pas de transférer un solde à elles-mêmes - vous ne pouvez donc pas transférer une dette de votre Barclaycard vers une autre Barclaycard, par exemple.
Cela devient plus problématique lorsque vous vous trouvez dans des situations où plusieurs marques bancaires appartiennent au même fournisseur.
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Par exemple, First Direct est détenu à 100 % par HSBC, RBS et NatWest font partie du même groupe, tout comme Halifax et Bank of Scotland.
C'est également vrai pour des marques plus diverses - avec les marques AA et Post Office, toutes deux détenues par la Bank of Ireland, au Royaume-Uni, par exemple.
Pire encore, vous pourriez faire une demande, être accepté et alors seulement apprendre que vous ne pouvez pas transférer votre solde - vous laissant à la case départ - juste avec un rapport de crédit indiquant que vous venez de recevoir une nouvelle carte.
Nous avons arrondi à qui appartient quelle banque ici .
Un mot d'avertissement
Bien qu'une carte de transfert de solde à 0 % puisse être un excellent moyen de payer moins d'intérêts pendant que vous effacez votre dette, assurez-vous de l'effacer si possible avant la fin de la période de 0 %.
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Si vous ne remboursez pas le solde de la carte à la fin de la période de 0 %, vous pourriez vous retrouver avec une grosse dette générant beaucoup d'intérêts et potentiellement pire que si vous n'aviez pas changé du tout.
Martin Lewis' 5 règles d'or des cartes de transfert de solde à 0%
Obtenir la bonne carte n'est que la moitié du travail, une fois que vous l'avez, vous devez vous assurer de l'utiliser de la bonne manière.
Voici Martin Lewis' règles d'or :
- Effacez toujours la dette sur la carte ou transférez à nouveau avant que le 0% ne se termine ou que vous payiez le TAP élevé.
- Ne manquez jamais le remboursement mensuel minimum ou vous pouvez perdre l'offre à 0 %.
- Ne dépensez ou ne retirez pas d'argent sur la carte. Ce n'est généralement pas au tarif bon marché.
- Vous devez généralement effectuer le transfert rapidement, les limites de la plupart des cartes sont de 60 à 90 jours pour obtenir le 0%.
- Les offres « Jusqu'à » signifient que vous pourriez ne pas obtenir le taux global que vous demandez.
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